결제 대행업체란? 상위 6개 결제 서비스 추천

소매업체를 운영하고 있다면, 비현금 결제를 수용하는 경우가 많습니다. 영국 결제 회사 월드페이의 ‘글로벌 페이먼트 리포트 2024’에 따르면, 한국 성인의 80% 이상이 현금을 사용하지 않고 결제하는 추세입니다. 

특히 모바일 결제, 간편결제, 디지털 지갑 사용이 늘면서 고객과 판매자 사이의 거래를 안전하게 연결하는 결제 대행업체의 중요성도 커지고 있습니다.

결제 대행업체가 어떻게 작동하는지, 선택 시 고려해야 할 사항 및 주요 결제 서비스 업체에 대해 알아보세요.

결제 대행업체란 무엇인가요?

결제 대행업체는 신용카드 및 직불카드 결제를 포함해 계좌 이체, 디지털 지갑 결제 등 비현금 거래를 관리하는 업체입니다. 결제 대행업체는 고객이 카드 정보를 입력하는 지점(카드 리더기, 결제 페이지, 또는 스마트폰에 연결된 특수 하드웨어 등)에서 카드 데이터를 금융 기관으로 전달합니다.

또한 결제 대행업체는 전자결제대행사(PG사), 고객의 카드사 또는 은행, 판매자의 은행 사이에서 필요한 정보를 주고받게 합니다. 쉽게 말해 고객의 결제가 판매자의 계좌로 안전하게 도착하도록 돕는 역할을 합니다.

결제 대행업체는 온라인 결제의 보안에도 중요한 역할을 합니다. 고객의 은행 계좌에 충분한 자금이 있는지, 신용카드의 한도가 적절한지를 확인하며, 고객의 민감한 금융 정보를 보호하여 악의적인 제3자가 접근하지 못하도록 합니다.

결제 대행업체는 어떻게 작동하나요?

1. 구매자가 카드 정보를 제공합니다.
2. 결제 기반 시설이 승인을 요청합니다.
3. 거래가 완료됩니다.
4. 자금이 이동합니다.

결제 대행업체는 업체에서 카드 결제를 수용할 때 거래를 마무리하는 보이지 않는 역할을 합니다. 고객 계좌에서 판매자 계좌로 자금을 이동시키는 과정을 신속하게 처리합니다. 이 과정은 다음과 같습니다.

1. 구매자가 카드 정보를 제공합니다.

고객이 판매자에게 카드 정보를 제공합니다. 이는 오프라인 매장에서 카드 리더기를 통해, 온라인 웹사이트의 결제 페이지에서, 모바일 하드웨어나 POS 단말기를 통해 또는 다른 결제 방법을 통해 이루어질 수 있습니다.

온라인 결제 페이지나 POS 단말기 같은 전자결제대행사(PG사)는 이 정보를 암호화한 뒤 결제 대행업체로 안전하게 전송합니다. 일부 결제 대행업체는 결제 API를 제공해 고객이 판매자 웹사이트에서 바로 청구 정보를 입력할 수 있도록 지원합니다.

2. 결제 기반 시설이 승인을 요청합니다.

고객의 카드 정보는 전자결제대행사(PG사)를 통해 결제 대행업체로 전송됩니다. 처리업체는 정보를 은행 네트워크(직불카드의 경우) 또는 Mastercard, Visa, American Express와 같은 카드 네트워크에 전송하여 승인을 요청합니다.

3. 거래가 완료됩니다.

은행이나 카드 네트워크는 결제 대행업체에 결제가 승인되었는지 거부되었는지를 알립니다. 결제가 승인되면 판매자는 고객과 거래를 완료합니다. 결제가 거부되면 판매자는 고객에게 이를 알리고, 고객은 다른 결제 방법을 시도할 수 있습니다.

4. 자금이 이동합니다.

거래가 승인되고 완료되면, 결제 대행업체는 은행 또는 신용카드 회사(‘발급 은행’이라고 함)에 자금을 판매자의 은행(‘수취 은행’이라고 함)으로 송금해야 한다고 알립니다.

자금은 판매자의 계좌(판매자 서비스 제공업체에 의해 설정됨)로 전송됩니다. 이는 즉시 이루어질 수도 있고, 결제 제공업체와 수취 은행 계좌의 유형에 따라 몇 영업일이 걸릴 수도 있습니다.

판매자는 그 자금을 자신의 사업용 은행 계좌로 이동할 수 있습니다.

결제 대행업체를 선택할 때 고려해야 할 사항

• 고정 수수료와 인터체인지 플러스 수수료 비교하기
• 어디서, 어떻게 결제 받을지 생각하기
• 차지백과 분쟁 비용을 고려하기
• 해외 거래 수수료를 확인하기
• 전자결제대행사(PG사) 수수료를 반영하기
• 정산 주기 및 환전 수수료를 확인하기

결제 대행업체를 선택할 때는 수수료 구조와 국제 통화로 결제를 처리해야 하는지 여부를 고려해야 합니다. 판매 채널, 결제 방식, 차지백 위험, 전자결제대행사(PG사) 수수료도 함께 살펴보는 것이 좋습니다.

고정 수수료와 인터체인지 플러스 수수료 비교하기

모든 결제 대행업체는 거래마다 수수료를 부과하지만, 수수료 구조는 업체마다 다릅니다. 일부 업체는 결제 유형별로 동일한 수수료를 적용하는 고정 수수료 방식을 사용합니다. 예를 들어 모든 신용카드 결제에 같은 요율을 적용하는 방식입니다.

고정 수수료 모델은 월 구독료가 없거나 낮은 경우가 많아 초기 자본이 제한적인 신규 사업자에게 유리할 수 있습니다.

다른 업체는 인터체인지 플러스 수수료 방식을 사용합니다. 이는 카드사가 거래를 처리하기 위해 부과하는 카드사 원가 수수료(인터체인지 수수료)에 결제 대행업체의 추가 수수료를 더하는 방식입니다. 총 거래 비용이 고정 수수료보다 낮을 수 있지만, 월 구독료가 함께 붙는 경우가 많습니다. 거래량이 충분히 많아 거래당 절감액이 월 비용을 넘어선다면 이 방식이 더 매력적일 수 있습니다.

어디서, 어떻게 결제 받을지 생각하기

온라인에서 주로 판매하나요, 아니면 오프라인 매장에서 대부분의 매출이 발생하나요? 결제 처리 수수료는 고객이 결제하는 위치와 방식에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 카드가 없는 온라인 거래는 부정 결제 위험이 높아 수수료가 더 높은 경우가 많습니다.

대면 결제를 받는다면 결제창(결제 모듈)과 POS 시스템이 통합된 결제 대행업체를 선택하거나, 기존 POS 시스템과 잘 연동되는 업체를 선택하세요.

이동 판매, 팝업스토어, 배송 시 결제 같은 방식으로 운영한다면 스마트폰 카드 리더기나 모바일 앱을 지원하는 결제 대행업체가 유용합니다.

온라인 판매가 중심이라면 온라인 결제 페이지와 결제 처리 기능이 통합된 솔루션을 고려하는 것이 좋습니다.

고객이 주로 어떤 결제 수단을 사용하는지도 중요합니다. 신용카드, 간편결제, Apple Pay 같은 디지털 지갑은 서로 다른 수수료가 적용될 수 있습니다. 예상 거래량이 가장 많은 결제 방식에 대해 경쟁력 있는 요율을 확보하세요.

차지백과 분쟁 비용을 고려하기

결제 대행업체는 차지백과 결제 분쟁에 수수료를 부과할 수 있습니다. 차지백은 고객이 카드 결제에 이의를 제기할 때 발생하며, 때로는 ‘친절한 사기’라고 불리는 부정 결제 유형으로 악용되기도 합니다.

여행, 온라인 도박, 건강보조식품처럼 분쟁 비율이 높은 업종은 일부 결제 대행업체에서 고위험 업종으로 분류될 수 있습니다. 이러한 업종에 속한다면 고위험 판매자 계좌를 지원하는 업체를 찾아보는 것이 좋습니다.

해외 거래 수수료를 확인하기

해외 고객을 대상으로 판매하거나 여러 통화로 결제를 받아야 한다면 외환 수수료와 통화 변환 수수료를 확인해야 합니다. 특정 국가에서 판매가 많을 것으로 예상된다면 해당 국가에서 널리 쓰이는 결제 수단을 지원하는지도 살펴보세요.

전자결제대행사(PG사) 수수료 반영하기

일부 업체는 결제 대행업체와 전자결제대행사(PG사) 역할을 동시에 합니다. 반면 별도의 결제창(결제 모듈)을 연결해야 하는 업체도 있습니다. 이 경우 보조 게이트웨이에서 추가 거래 수수료가 발생할 수 있으므로 총 비용에 포함해야 합니다.

정산 주기 및 환전 수수료를 확인하기

결제 대행업체마다 고객의 결제 금액이 판매자 계좌로 입금되는 정산 주기(일일, 주간 등)가 다를 수 있으므로 사업의 현금 흐름 상황에 맞는지 점검해야 합니다. 특히 해외 통화로 결제받는 경우, 환전 수수료율과 환율 변동 리스크를 신중히 살펴보고 이에 대비할 수 있는 정산 옵션을 지원하는지 확인하는 것이 중요합니다.

결제 대행업체를 검토할 때 다음 사항을 고려하세요.

• 초기 비용: 시작 또는 초기 비용이 있나요? 이후 연회비는 있나요?
• 거래 수수료: 거래당 수수료가 있나요? 월 구독료도 있나요?
• 장비 비용: 매장 단말기와 같은 신용카드 처리 장비를 구매하거나 임대해야 하나요?
• 전자결제대행사(PG사) 비용: 판매자 계좌 연결용 전자결제대행사(PG사) 수수료가 있나요?
• 차지백 비용: 신용카드 차지백이 발생할 경우 수수료에 대한 책임이 있나요?
• 해지 비용: 처리업체 이용을 중단하기로 할 경우 종료 수수료를 지불해야 하나요?
• 해외 결제: 해외 결제를 수용해야 하나요?

주요 결제 대행업체 회사 6곳

시장에는 사업자가 선택할 수 있는 다양한 결제 대행업체가 있습니다. 한국 시장에서 널리 쓰이는 간편결제 서비스와 국제 시장을 대상으로 거래하는 사업자를 위한 해외 결제 대행업체를 함께 소개합니다.

1. 카카오페이(KakaoPay)
2. 네이버페이(NaverPay)
3. 토스(Toss)
4. PayPal(페이팔)
5. Stripe(스트라이프)
6. Shopify Payments

1. 카카오페이(KakaoPay)

카카오페이는 한국에서 가장 인기 있는 모바일 결제 서비스 중 하나로, 카카오톡과 연동되어 간편하게 결제를 할 수 있습니다. 초기 비용이 없으며, 다양한 결제 수단을 지원합니다. 카카오페이는 QR 코드 결제, 송금, 청구서 결제 등 다양한 기능을 제공하며, 소상공인부터 대기업까지 폭넓게 사용됩니다.

2. 네이버페이(NaverPay)

네이버페이는 네이버 플랫폼과 연동된 결제 서비스로, 온라인 쇼핑몰과 오프라인 매장에서 모두 사용 가능합니다. 초기 비용이 없으며, 네이버 아이디만 있으면 간편하게 결제할 수 있습니다. 네이버페이는 신용카드, 계좌이체, 휴대폰 결제 등 다양한 결제 수단을 지원하며, 네이버 포인트 적립 혜택도 제공합니다.

3. 토스(Toss)

토스는 간편 송금 및 결제 서비스로, 사용자가 간편하게 송금하고 결제할 수 있도록 도와줍니다. 초기 비용이 없으며, 다양한 결제 수단을 지원합니다. 토스는 QR 코드 결제, 송금, 청구서 결제 등 다양한 기능을 제공하며, 사용자 친화적인 인터페이스로 많은 인기를 끌고 있습니다.

4. PayPal(페이팔)

PayPal은 전자상거래 사이트와 직접 통합될 수 있습니다. PayPal의 종합 결제 처리 솔루션을 모두 사용하지 않더라도, Shopify 체크아웃에 PayPal을 간편 결제 옵션으로 손쉽게 연동하여 고객에게 제공할 수 있습니다. PayPal은 해외 소액 결제 대금을 받는 경우 6% + 고정 수수료, 디지털 상품의 소액 결제인 경우 5.5% + 고정 수수료를 부과(결제 대금 통화 기준마다 다르며 USD의 경우 0.05달러(67원))합니다.

PayPal은 QR 코드와 인보이스 결제도 지원해 서비스 기반 업체나 팝업스토어 운영자에게도 활용도가 있습니다. 다만 거래 수수료가 비교적 높은 편이어서 거래량이 큰 사업자에게는 비용 부담이 될 수 있습니다. 

5. Stripe(스트라이프)

Stripe는 전 세계적으로 널리 사용되는 시장에서 판매자가 다양한 온라인 스토어 플랫폼과 통합할 수 있는 맞춤형 처리업체 중 하나입니다. 웹 개발자를 위해 특별히 설계되어, 제품의 API를 사업의 필요에 맞게 조정할 수 있습니다. Stripe를 사용하면 130개 이상의 통화로 신용카드, 직불카드 및 일부 암호화폐 결제를 수용할 수 있습니다. 성공적인 카드 거래당 2.9%와 30센트의 수수료를 부과합니다. 또한 Shopify 스토어에 통합될 수 있습니다.

Stripe는 여러 전자상거래 플랫폼과 연동할 수 있으며, 온라인 결제 중심의 사업자에게 특히 적합합니다. 다만 대면 판매용 POS 선택지는 일부 경쟁사보다 제한적일 수 있습니다.

6. Shopify Payments

Shopify Payments(쇼피파이 페이먼츠)는 Shopify 스토어를 운영하는 판매자가 별도의 제3자 결제 대행업체 없이 온라인 결제를 받을 수 있도록 해주는 결제 솔루션입니다. Shopify 플랫폼과 기본 통합되어 설정이 간단하고, 전자결제대행사(PG사)와 결제 처리 기능을 함께 사용할 수 있습니다.

신용카드와 직불카드는 물론 스테이블코인을 비롯한 다양한 결제 수단을 지원합니다. 소매 매장을 함께 운영하는 경우 결제창(결제 모듈)과 결제 처리 시스템이 하나로 연결된 Shopify POS 단말기를 활용할 수 있습니다.

기본적인 결제 솔루션 이용료는 Shopify 구독 플랜에 무료로 포함되어 있어 별도의 월 구독료가 발생하지 않습니다. 거래 수수료는 이용 중인 플랜에 따라 차등 적용되어 Basic 플랜 기준 온라인 거래 시 2.9% + 0.30달러(400원), 대면 거래 시 2.6% + 0.10달러(133원)가 부과됩니다. 상위 요금제인 Grow 플랜은 온라인 2.7% + 0.30달러(400원)와 대면 2.5% + 0.10달러(133원), Advanced 플랜은 온라인 2.5% + 0.30달러(400원)와 대면 2.4% + 0.10달러(133원)로 요율이 낮아집니다. 결제 데이터 보안을 위한 PCI DSS 기준을 준수하며 연중무휴 24시간 고객 지원을 제공하므로, 전 세계 고객을 대상으로 자사몰을 구축하려는 글로벌 전자상거래 판매자에게 유용한 대안입니다. 

사업에 적합한 결제 대행업체 찾기

사업자가 카드 결제를 수용한다면 결제 대행업체가 필요합니다. 하지만 모든 사업에 맞는 하나의 서비스는 없습니다. 위에서 언급한 것처럼, 다양한 사업의 필요에 맞춰 설계된 여러 모델과 제품이 있습니다. 소규모 매장에서 대규모 전자상거래 소매업체까지 선택 기준은 달라질 수 있습니다.

국내 고객을 대상으로 빠른 간편결제가 중요하다면 카카오페이, 네이버페이, 토스 같은 현지 결제 수단을 우선 검토할 수 있습니다. 해외 고객, 다중 통화, 글로벌 전자상거래가 중요하다면 PayPal, Stripe, Shopify Payments를 비교해 보세요. 수수료만 보지 말고 고객이 선호하는 결제 방식, 정산 속도, 보안, 차지백 대응, POS 연동 여부까지 함께 확인하는 것이 좋습니다.