什么是无卡交易（CNP）？

无卡（CNP）交易通过远程支付的方式完成，无需刷卡、插卡或将卡片轻触到支付终端上。

无卡交易让顾客能够在最方便的时间和地点，通过网络或电话完成购物，这也为零售商拓展销售方式和营销渠道带来了机会。

无卡交易有利有弊。本指南将带你全面了解无卡交易（CNP），并把它用好。

什么是无卡交易？

买家在结账时没有实际向商家出示信用卡，就发生了无卡交易（CNP）。

更具体地说，无卡交易意味着卡片没有与支付终端发生接触。磁条没有被刷过，芯片卡没有被插入读卡器，卡片也没有通过NFC或RFID技术轻触完成非接触式支付；而涉及这类接触的交易则被称为有卡交易。

无卡交易通常发生在远程支付场景中，比如网上购物、电话下单和邮寄付款，还包括商家手动将卡片信息输入支付终端，而非刷卡、插卡或轻触卡片的情形。

无卡交易的示例

以下是一些包含无卡交易的场景：

• 网上下单。顾客将商品加入购物车，并使用卡片信息完成结账。
• 网上下单、到店自提（BOPIS）。与网上下单类似，只是顾客选择自行取货，而非配送上门。
• 电话下单。顾客通过电话下单，向销售人员报出信用卡信息，由后者处理付款。
• 邮寄订单。通过邮寄方式寄出的付款；例如，从实体商品目录中订购产品时。
• 周期性付款。当顾客订阅了定期配送服务，比如订阅盒或需要定期补货的商品时，系统会根据零售商存储的卡片信息自动完成扣款。
• 账单付款。顾客通过在线支付系统支付商家开具的账单。
• 存档卡付款。顾客可以授权商家保留其信用卡信息以备日后付款，当顾客想要远程购物时，商家便可使用这些信息。

处理无卡交易

正确处理无卡交易，可以保护顾客和商家的业务，让双方都感到安心。

所需的顾客信息

在结账过程中，处理无卡交易需要收集一些必要的顾客和信用卡信息，包括：

• 账单地址
• 收货地址
• 电话号码
• 持卡人姓名（与卡面显示一致）
• 信用卡号
• 卡片有效期（月份和年份）
• 卡片安全码（CSC），即卡片背面的三位或四位数字

你的支付处理系统应当让这一流程顺畅无阻。理想情况下，支付处理应与你的销售终端（POS）系统打通，从而实现更快的结账和库存自动核对。

无卡交易的费率

在结账中，顾客每刷一次卡，商家都需要支付一定的手续费。

对于无卡交易，这笔费用会略高一些，因为无卡交易的欺诈风险更高，你无法当面核验实体卡片或持卡人身份。卡片交易总费用由评估费、交换费、处理费以及支付服务商的费率共同构成。

交易费通常按以下方式计算：

[交易金额的百分比] + [每笔交易的固定费用]

例如：2.9% + 2元人民币。不同的信用卡公司和支付处理商，其费率可能存在显著差异。

对于无卡交易，你可能需要支付更高的百分比或固定费用，用于防范欺诈交易，以及保障电商运营安全的各种系统和协议。

💡 专业小贴士：Shopify Payments（该功能中国大陆地区暂不可用）已包含在所有Shopify POS套餐中，无需注册或安装费用。所有信用卡均享受同一预先商定的费率，低至2.4% + $0.00，帮助商家更好地掌控现金流。

无卡欺诈

• 什么是无卡欺诈
• 无卡拒付欺诈
• 防范无卡欺诈与拒付欺诈

由于无法亲眼查看或核验卡片，商家很容易遭遇信用卡欺诈。对商家而言，无卡欺诈代价巨大。有报告指出，2021年美国商家每遭受1美元（约1元人民币）的欺诈损失，就要承担3.60美元（约25.2元人民币）的成本，比2019年上升了15%。

以下是需要了解的关于无卡欺诈的知识。

什么是无卡欺诈？

无卡欺诈是指欺诈者利用他人被盗的卡片信息进行远程购物。

如果没有欺诈防范措施，实施欺诈的人只需要卡片上的几项信息，比如卡号、有效期和卡片类型。

无卡拒付欺诈

当顾客就某笔交易向其信用卡公司或发卡银行提出异议时，就会发生拒付。

拒付欺诈又被称为“善意欺诈”。这是一种骗局，顾客声称收到了有问题的商品，或根本没有收到商品，不向商家申请退款或换货，而是直接发起拒付。

防范无卡欺诈与拒付欺诈

• 确保符合PCI合规要求
• 启用地址验证服务（AVS）
• 验证卡片安全码
• 设置顾客账单说明
• 制定清晰的退换货政策

尽一切努力保护无卡交易，是你应尽的职责。以下是一些可以防护的措施：

确保PCI合规。PCI合规是针对处理信用卡和借记卡信息的机构所制定的安全标准，涵盖诸如监控安全网络、保护持卡人数据、维护信息安全政策等方面。线上店铺所在的平台和托管（主机）服务都必须符合PCI合规要求。

启用地址验证服务（AVS）。AVS会将顾客在结账时输入的账单地址数字部分和邮政编码，与发卡机构存档的信息进行比对。如果不匹配，比如街道地址或邮政编码不同，AVS会返回一个代码来提示商家。未经授权的用户往往没有正确的账单地址，因此，AVS是一个值得使用的系统。

验证卡片安全码。卡片安全码（CSC）是万事达（Mastercard）、Visa（维萨）、美国运通（American Express）和Discover（发现）等卡片背面的三位或四位数字，也被称为CVC（卡片验证码）、CVV（卡片验证值）或CVV2 码。要求提供 CSC是一种确认顾客实际持有卡片的方式，而信用卡信息被盗时通常不包含CSC详情。

设置顾客账单说明。自定义顾客信用卡账单上的文字。例如，加上你的店铺名称，让顾客清楚这笔消费的来源。这样一来，顾客在查看银行或信用卡账单时就能减少困惑。

制定清晰的退换货政策。清晰地说明顾客对购物不满意时可采取的选项和流程。列明退货全额退款或换成其他颜色、尺码等的具体步骤。这样，能鼓励顾客在不满意时直接联系你，而不是找发卡机构走消费争议的途径。

💡 专业小贴士：Shopify Payments已包含在所有Shopify POS套餐中，并配有自动争议处理功能，有助于与商家将拒付争议的胜诉率提高近一倍。

放心接受无卡交易

无卡交易未必就代价高昂，或让人头疼。了解了可能发生的各类无卡欺诈后，就可以通过PCI合规、AVS 认证和CSC验证等方式来加以防范。

这些措施到位后，你就可以把精力放到别处，安心保障无卡交易。

最理想的情况是什么？把支付处理作为POS系统的一部分。借助Shopify POS，商家客户以利用内置支付、PCI合规和具有竞争力的信用卡费率，保护线上交易免受欺诈。交易和库存详情都存储在Shopify上，在一个后台即可管理整个业务。