Компаниите за „купи сега, плати после“ (BNPL) позволяват на клиентите да разсрочат покупките си според условията на конкретния доставчик. Търговецът получава сумата в договорения срок след приспадане на приложимите такси.
Но не всички BNPL компании са еднакви: таксите, интеграциите с български електронни магазини и изискванията за одобрение се различават значително.
В тази статия ще откриете кои BNPL доставчици работят в България, какви са техните силни и слаби страни и как да изберете най-доброто решение, когато продавате онлайн.
Какво представляват компаниите „купи сега, плати после“ (BNPL)?
Компаниите за „купи сега, плати после“ предлагат финансиране или разсрочено плащане в момента на покупката. Опцията обикновено се показва при завършването на поръчката в онлайн магазина, но може да се предлага и във физически обекти. В зависимост от доставчика, продукта и стойността на покупката оценката на кредитоспособността може да включва различни автоматизирани проверки.
Моделът свързва доставчика, вашия магазин и купувача: доставчикът ви превежда цялата сума, а клиентът изплаща покупката си към него на равни вноски.
При някои краткосрочни планове клиентът не плаща лихва или друго оскъпяване, но условията се различават според доставчика и конкретния продукт. Не използвайте твърдението „0% ГПР“, освен ако доставчикът изрично не го посочва. BNPL компанията обикновено начислява на търговеца такса за всяка трансакция, чийто размер се договаря индивидуално.
В зависимост от договора при просрочване или избор на по-дълъг период на разсрочване може да се начисляват лихви, такси или неустойки. Затова клиентите трябва да проверят условията на конкретния доставчик преди покупката.
За бизнеса BNPL услугите могат да помогнат за увеличаване на средната стойност на поръчката, но резултатите зависят от аудиторията, продуктовата категория и условията на доставчика.
Полезно: Вижте 10-те най-популярни начина на плащане за онлайн магазин и как да приемате всеки от тях (научете повече за таксите, предимствата и недостатъците на картите, дигиталните портфейли и BNPL).
Водещи BNPL компании в световен мащаб
Шведският финтех гигант Klarna се смята за пионер, който дигитализира и популяризира този модел в Европа още през 2005 г., превръщайки го в глобален феномен.
В световен мащаб сред водещите BNPL доставчици са Affirm, Afterpay, PayPal Pay Later и Zip. Не всички предлагат локално решение за търговци в България, а наличните продукти и условия могат да се различават според държавата и конкретния магазин. Проверете актуалната достъпност в официалния сайт на съответния доставчик.
Как изглежда BNPL пазарът в България и ЕС?
Според доклада Global Payments Report 2026 (наличен на английски език) на Worldpay, услугата BNPL формира 9% от общата стойност на онлайн търговията в Европа през 2025 г. До края на 2030 г. европейският BNPL пазар ще надхвърли 293,7 милиарда долара. За сравнение, нетните приходи на самите BNPL доставчици в Европа възлизат на малко над 3 милиарда долара.
50% от европейците използват разсрочено плащане поне понякога, като основните мотиви за това са бюджетната гъвкавост, удобството и възможностите за безлихвено планиране на разходите в месечния бюджет.
Според данни от пазарни проучвания на водещи финтех доставчици в Югоизточна Европа (като TBI Bank) голям процент от онлайн купувачите, използващи BNPL, избират опция за плащане на 3 или 4 равни вноски с 0% лихва.
В България моделът „купи сега, плати после“ навлиза все по-активно през последните години, воден от бързия растеж на електронната търговия.
Според годишния доклад „Паспорт на е-комерс индустрията в България“ на Българската Е-комерс Асоциация (БЕА), делът на BNPL плащанията онлайн в страната се движи около 4.21% от общия обем на поръчките. Макар наложеният платеж (около 50.50%) и плащанията с банкови карти (38.20%) все още да доминират, разсроченото плащане набира популярност като алтернатива за финансиране на покупки.
Важни подробности за услугите от типа „купи сега, плати после“
Локални и регионални финтех компани
У нас водещи в BNPL сегмента и разсроченото плащане онлайн са компании като TBI Bank (която е сред лидерите в BNPL услугите в Югоизточна Европа), Plati Posle, NewPay и други банкови/небанкови институции, предлагащи дигитални покупки на вноски без оскъпяване.
Глобалните гиганти
Макар Klarna все още да няма пълноценно местно подразделение с директно търговско присъствие специално за българския пазар, българските потребители често срещат Klarna и PayPal при пазаруване от чуждестранни онлайн магазини (напр. Asos ,Amazon и др.).
Проверка на кредитоспособността
За разлика от стандартните кредити с тежка бюрокрация, тук процесът е дигитализиран. В България оценката на кредитоспособността може да включва справка в Централния кредитен регистър към БНБ или други проверки в зависимост от доставчика, продукта и стойността на покупката. Част от процеса може да бъде автоматизирана, но времето за одобрение и използваните източници на информация се различават.
Регулации и защита на потребителите
За разлика от САЩ, където CFPB затяга правилата, в Европейския съюз рамката за BNPL се актуализира с новата Директива (ЕС) 2023/2225 относно договорите за потребителски кредити.
Новата директива разширява правилата за потребителското кредитиране и върху част от BNPL услугите, като изисква по-строги проверки на кредитоспособността и пълна прозрачност за таксите за забавяне, за да се предотврати свръхзадлъжнялостта.
Директива (ЕС) 2023/2225 разширява обхвата на правилата за потребителското кредитиране и върху определени BNPL продукти. Предвидено е националните разпоредби, с които директивата се транспонира, да се прилагат от 20 ноември 2026 г. Към момента на публикуване проверете актуалния статус на българското законодателство.
Водещи BNPL доставчици: Кои компании оперират в България
Моделът „купи сега, плати после“ предлага различни формати – от бързо разсрочване на 3–4 вноски без оскъпяване през онлайн кошницата, до по-дългосрочни месечни планове.
Ако искате такъв тип услуга за бизнеса си, имате два варианта: местни финтех платформи и банкови платформи с възможност за интеграция в българските онлайн магазини.
В таблицата* по-долу може да видите основните параметри на най-популярните BNPL решения:
|
Доставчик |
Модел на плащане |
Лихва / Оскъпяване |
Такси за потребителя |
Достъпност и приложение |
|
TBI Pay (TBI Bank) |
3, 4 или повече равни месечни вноски |
0% лихва за кратки планове; лихва при по-дълги периоди |
Без такси при редовно плащане |
Масово достъпен в българските онлайн и физически магазини |
|
NewPay (изцяло българска BNPL платформа) |
Плащане след 15 дни или на вноски (4 вноски през 2 седмици) |
Без оскъпяване при отложено плащане до 30 дни; без оскъпяване при плащане на 20% на момента и още 3 равни вноски; |
При избор на 6 вноски: 1,99% оскъпяване на месец (общо 11,94% оскъпяване за целия период) |
Български e-commerce магазини. Много популярен избор за сектор мода (дрехи, обувки), козметика и бързооборотни стоки |
|
Плащане до 30 дни или разсрочване на 3,6,9,12 или 24 месеца |
0% лихва при плащане до 30 дни; стандартна лихва при по-дълги периоди |
Процентна комисионна (изплащане към търговеца до 7 дни след доставка) |
Онлайн магазини за стоки и доставчици на услуги (курсове, естетични процедури, пътувания) |
*В таблицата са представени актуалните условия за потребители в България, освен ако не е посочено друго. Условията са проверени през септември 2026 г.
-
TBI Pay
TBI Bank е сред водещите дигитални банки и регионален лидер в алтернативните плащания и BNPL (Buy Now, Pay Later) услугите в Югоизточна Европа. Това е най-разпознаваемият и използван BNPL модел в България.
Основни факти- Доставчик: TBI Bank
- Диапазон на стойността на покупката: до 2500 евро според конкретния продукт, оценката и одобрението на клиента.
- Условия за плащане в България: планове на 3, 6 или 12 вноски според конкретния продукт и търговец.
- Лихва и оскъпяване: условията зависят от конкретната оферта. Посочвайте 0% лихва или 0% ГПР само когато това е изрично обявено за съответния продукт.
Предимства
- Възможността за плащане на вноски прави по-скъпите продукти по-достъпни и намалява изоставените колички на checkout.
- Клиентите ви получават одобрение за броени минути директно в кошницата, което не забавя обработката на поръчките им.
- Получавате цялата сума по сметката си същия или следващия работен ден (минус уговорената такса за трансакция).
- Интегрира се директно в стъпката за плащане (checkout) на вашия онлайн магазин.
- Готови плъгини за Shopify и други e-commerce платформи, възможност за гъвкаво настройване на лимитите (официален готов модул за разплащане специално за Shopify. Банката предоставя подробни инструкции за инсталация и настройка в административния панел на магазина ви.)
- Рискът от това дали клиентът ще си плаща вноските остава изцяло за банката. Ако купувачът спре да плаща, вие не се занимавате със събиране на вземания.
- Като партньор, вашият магазин се включва в екосистемата на банката, което ви носи допълнителна видимост пред тяхната клиентска база.
Недостатъци- Банката удържа определен процент от всяка продажба (подобно на картов терминал, но обикновено малко по-висок, особено при кампании с 0% лихва за клиента).
За кого е предназначеноЗа търговци, базирани в България, предпочитащи вградена интеграция пред директното интегриране на външен доставчик на BNPL услуги.
New Pay
Източник: NewPay Основни факти
- Доставчик: „Ню Пей“ EАД
- Диапазон на стойността напоръчката: до 1022,58 евро
- Условия за плащане в България: поръчки на стойност до 204,52 евро с 30 дни за връщане на сумата са без оскъпяване. На 4 вноски до 511,29 евро (плащане на 20% и след това 3 равни месечни вноски без оскъпяване); на 6 вноски до 1022,58 евро (на 6 равни месечни вноски с 1,99% оскъпяване на месец или 11,94% оскъпяване за целия период).
- Месечна лихва: зависи от избрания план на плащане.
Предимства- NewPay предлага интеграция с онлайн магазини, като търговецът трябва да се свърже с екипа на компанията за настройването на платежния метод.
- Осигурява модела „Купи сега, плати след 15 дни“ или плащане на вноски. Отлично решение, ако продавате дрехи, обувки или бързооборотни стоки и клиентите ви искат първо да тестват продукта.
- Достъп до специализиран търговски панел на NewPay, през който ще проследявате направените поръчки, дължимите суми към вас, удържаните комисионни и обработката на върнати стоки.
- Получавате пълната сума за поръчката веднага, а рискът от неплащане от страна на крайния клиент остава изцяло за NewPay.
Недостатъци
- NewPay удържа процент от всяка трансакция (подобно на картовите плащания), който се договаря индивидуално в зависимост от оборота и нишата ви.
За кого е предназначено
Интегрирането на NewPay е подходящо за собственици на онлайн магазини, които искат да подобрят процента на конверсия, да увеличат средната стойност на поръчката, да стимулират повече продажби и да подобрят задържането на клиентите.
Plati Posle
Основни факти
- Доставчик: финансовата компания „Максо България“ АД
- Диапазон на стойността на поръчката: продукт или услуга на стойност от 50 евро до 1500 евро.
- Условия за плащане в България: разсрочено плащане за период от 3, 6, 9, 12 или 24 месеца, в зависимост от цената на продукта или услугата.
- Месечна лихва: всякакви продукти и услуги с 0% лихва за 30 дни; стандартно оскъпяване за по-дълги периоди.
Предимства- За разлика от повечето платформи, които покриват само физически стоки, Plati Posle финансира и услуги – курсове, пътувания, естетични процедури и др.
- Клиентът получава и преглежда стоката веднага, а я плаща до 30 дни без никакво оскъпяване.
- Включването в партньорския каталог на Plati Posle осигурява допълнителен безплатен трафик към вашия магазин.
- Рискът от забавяне или неплащане от клиента се поема изцяло от Plati Posle.
Недостатъци- Получавате сумите по банков път до 7 календарни дни след датата на доставката (за разлика от 24 часа при други финтех решения).
- Начислява се процентна такса от всяка транзакция за покриване на кредитния риск.
За кого е предназначено
Подходящо за български онлайн търговци и доставчици на услуги, които искат да предлагат на клиентите си опцията „тествай/използвай сега, плати до месец без лихва“.
Често задавани въпроси за компаниите „купи сега, плати после“
Как работи услугата BNPL на практика?
Процесът е максимално опростен и се случва на стъпката за плащане (checkout) в онлайн магазина ви. Клиентът избира стока и при завършване на поръчката избира опция за плащане с компания за „купи сега, плати после“ (напр. TBI pay, NewPay или PlatiPosle). Преминава през бърза дигитална проверка. След одобрението доставчикът превежда сумата на търговеца в договорения срок, а клиентът я изплаща на вноски или в рамките на определения период за отложено плащане.
Какви са скритите такси и рискове при BNPL?
Основният риск за потребителите е натрупването на голямо количество вноски при пазаруване в различни магазини. При забавяне или пропускане на вноска може да се начислят лихви, такси или неустойки според договора. Просрочието може да бъде отразено в кредитната история на купувача, когато съответният доставчик подава информация към Централния кредитен регистър.
За търговците недостатък може да е комисионата за транзакция (която е по-висока от тази при обикновен ПОС терминал, особено при промоционални кампании с 0% лихва за клиента).
Какви са изискванията за одобрение за търговци?
Ако все още изграждате сайта си, прегледайте тези съвети за отваряне на онлайн магазин, преди да кандидатствате за интеграция с BNPL доставчик:
- Легално регистрирано юридическо лице (фирма) в България или ЕС.
- Функционален онлайн магазин с ясни Общи условия, Политика за поверителност и прозрачна информация за контакт/фирмата.
- Продаваните стоки трябва да са позволени от закона (обикновено има ограничения за хазарт, криптовалути, съдържание за възрастни и др.).
- Да сключите официален партньорски договор с доставчика и да инсталирате модула за плащане (напр. готовия плъгин за Shopify и др.).
Колко популярна е услугата „купи сега, плати по-късно“ (BNPL)?
BNPL е мащабен и разрастващ се пазар за разплащания. Worldpay прогнозира, че стойността на глобалния BNPL пазар ще нарасне от 300 милиарда долара през 2025 г. до 500 милиарда долара до 2030 г.
Кои са основните BNPL компании в България и света?
В световен мащаб пионери и лидери са Klarna, Affirm и Afterpay. На българския пазар водещи доставчици на BNPL решения и плащания на вноски са TBI Pay, NewPay и PlatiPosle.
Как печелят BNPL компаниите?
BNPL компаниите печелят, като начисляват на търговците такса за всяка покупка. Тази такса обикновено е по-висока от стандартните разходи за обработка на картови плащания, тъй като доставчикът поема управлението на плана за разсрочено плащане и риска, свързан с погасяването. Някои компании генерират приходи и от лихви, такси за забавяне на плащането, такси за обслужване, абонаментни такси или комисиони за междубанкови разплащания (interchange fees) при използване на виртуални карти.
Изисква ли се проверка в Централния кредитен регистър (ЦКР)?
В зависимост от доставчика, продукта и размера на покупката оценката на кредитоспособността може да включва справка в ЦКР или други автоматизирани проверки. При малки суми и краткосрочни планове (напр. 15–30 дни или 3/4 вноски) процесът е изцяло автоматизиран и отнема броени секунди директно в кошницата.
Влияе ли BNPL върху кредитния рейтинг и история на купувача?
Навременното погасяване предотвратява възникването на просрочие. Пропуснатите или забавените плащания могат да бъдат отразени в кредитната история на купувача, когато доставчикът подава информация към ЦКР.
